房贷额度紧张 银行消费贷推广力度加大

来源:城市金融报 发布:2021-05-27 14:24:42

近期,多家银行加大了消费贷推广力度,这其中都有哪些原因?随着新产品的推出,部分银行消费贷出现优惠宽松情况,这是否意味着会出现大范围“放水”?在面对既有机遇又有挑战的情况下,中小银行应如何把握和应对,让消费贷业务走得更远?

作为零售信贷的三大主力业务之一,房贷业务近段时间呈现收紧态势,多地区银行上调了房贷利率,部分银行的房贷额度紧张。在此背景下,银行加速开拓消费贷这一零售信贷业务的另一大主力业务。

调查发现,多家银行近期加大了消费贷推广力度,利率优惠幅度增加。多家银行零售业务人士透露,在审批宽松度上也较以往更加宽松,只是对资金用途上监控更加严格。

银行消费贷推广力度加大

据了解,月份以来,广东地区包括国有银行、股份制银行、地方城商银行等在内的多家银行普遍加大了消费贷推广力度,利率优惠幅度增加,部分农商银行月利息降至2厘左右,年化利率低于4%。

某城商行广州分行零售业务人士透露,今年以来新增个人贷款不良情况有所好转,银行也一直在调整信贷业务策略,一季度开始就通过推出新产品、利率优惠、增加各种渠道营销力度等方式促销;现在各家银行都在积极扩展市场,尤其公积金贷款的活动居多,“我们银行目前也将公积金信用贷款作为消费贷发力的主力产品,利息优惠力度大,且差异化定价,比如资质很高的客户最低月息甚至能做到低于2厘。”

某股份制银行客户经理介绍称,最近该行针对上班族推出的一款个人信贷产品,征信比较宽松,有代发工资、公积金基数达到标准的,就可以申请办理,最高单笔能到100万元,资质好的月息可以做到2.3厘左右,且审核放款速度很快。

随着银行消费贷产品推出加速,第三方贷款中介“拉业务”的活跃性越来越积极。深圳刘先生表示,这两周频繁收到各个中介机构的代款营销电话或短信,有时一天能收到4个,每家机构都推荐1至2家银行的产品。

对此,某国有银行深圳支行零售业务负责人透露,有些银行分支行为了获客会跟贷款中介服务商进行私下荐客服务,不过中介要收取不同点数的服务费,增加了客户资金成本,为了尽可能降低成本提升客户服务质量,银行现在更重视自有渠道的建设和运用。

如张家港农商银行日前就在其微信公众号上发布通知称,该行“大家e贷”产品无需缴纳任何咨询、中介费用,请客户不要通过第三方机构,直接通过银行渠道就可以申请。

一业内人士表示,随着我国资本市场的完善,企业更多“走向”直接融资。因而,银行对公贷款业务未来增长空间有限。而在零售贷款业务方面,大型银行利用科技和利率优势,纷纷抢占普惠和小微企业客户,再加上“房住不炒”等宏观调控政策作用下,住房按揭贷款“地位”下降。所以,消费贷款的发展成了中小银行弥补业务缺口、撬动业务增长的“香饽饽”。该人士认为,银行未来或将进一步加大消费类贷款投放力度。消费信贷有望在规范发展的前提下迎来发展机遇期。

优质客群同业竞争加剧

银行业普遍认为,随着新产品的推出,部分银行消费贷会出现优惠宽松情况,但并不意味着会出现大范围“放水”。

央行此前在发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》时就配文指出,我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长,但有一部分实际上是个体工商户经营性贷款;要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险,不宜依赖消费金融扩大消费。

央行指出,一方面,部分负债消费主体存在非理性,未来收入与还款支出不匹配,容易超过自身经济能力过度借贷消费,埋下金融风险的隐患。另一方面,企业面对债务刺激出来的消费需求,若扩大生产,则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时,又会暴露出产能过剩问题,与高质量发展的要求不匹配。

实际上今年以来,各监管部门对消费贷相关业务的监管持续加强。此前,五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》,明确不得针对大学生群体精准营销,小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。银保监会也印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,进一步规范银行业机构与互联网金融平台的贷款业务。5月18日,江西银保监局出台地方银行互联网贷款业务细则。江西银保监局指出,下一步将继续强化对互联网贷款业务的监管,督促指导江西银行业机构合规审慎开展互联网贷款业务,实现互联网贷款业务的高质量发展。

业内人士分析认为,部分银行大力拓展消费贷业务的背后,除了个人信贷结构调整需求的驱动外,也受同业竞争加剧等因素的影响。

一直以来,银行与消费金融公司客群定位差异较大,错位竞争。但近来银行业机构与消费金融公司的交叉竞争越来越多。消费金融公司向白领等优质客群转移。近年来包括招联金融、中邮消费金融等多家消费金融公司纷纷推出面向白领、公务员等资质较高客群的信贷产品。

在面对既有机遇又有挑战的情况下,中小银行应如何把握和应对,让消费贷业务“行稳致远”呢?

对此,相关银行表示,为满足居民对美好生活向往的要求,将着力推出多款更便捷的消费贷款创新产品。如山东武城农村商业银行表示,该行一方面大力发展线上消费贷款办理,简化办贷手续,缩短获贷时间,为客户提供更便捷的金融服务。另一方面,继续拓展线下消费贷款,针对公职人员等不同客群推出线下消费类贷款产品。

在促进消费信贷健康发展方面,平安证券分析师袁喆奇认为,监管部门应注重补制度短板促行业良性发展。如对现有消费贷款监管规定归纳梳理,形成专门制度。明确消费贷款不得进入的领域范围,建议把消费信贷信息纳入社会征信体系,对虚构贷款用途、挪用信贷资金的借款人及时纳入征信“黑名单”。

对于金额较小的消费贷款,袁喆奇建议在确保用途合规、资金流向合理、风险可控的前提下,鼓励金融机构进一步简化手续,降低成本,为促进消费升级、扩大内需“添薪加火”。秦玉芳