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4月25日,原太保寿险董事长、原大家保险集团总经理徐敬惠在2023慧保天下保险大会表示,保险本源最核心就是八个字:风险管理、长期保障。在人身险市场里,风险减量管理尤为重要,比如开展健康医疗险业务,就要做好事前预防,降低医疗费用支出,延长客户寿命。所以,风险减量管理越来越得到社会认同,保险公司也越来越重视风险减量,长期保障必须有持续经营的专业性来保障。
徐敬惠指出,当下越来越强调规范发展,从2016年到今年3月,银保监会仅人身险条线就发布了73项制度规章,其中,60%是产品设计、销售行为的规范。过去的业务发展里,乱象的背后是不规范,不规范的背后是对基本规律,风险管控,以及长期经营的理念认识不够、不好。
在规范的同时,现在面临的是变革,也有很多公司提出要再转型,如果道上都没搞明白,术上的转型是不可能成功的。
从哪些方面转型?徐敬惠认为,“变”首先要从三个方面去变,要进行质量变革、效益变革和动力变革。险企有很多东西是需要变革才能带来高质量发展,局部的转型、某一点上的转型不足以挽回现在行业发展中面临的被动局面。
徐敬惠指出,大洋彼岸硅谷银行的倒闭给中国保险业带来启示。首先,资产负债的错配会直接加剧保险机构的脆弱性,一旦遇到利率或者资产收益的巨大变动,会产生流动性风险。
同时,人身险公司主要呈现“长钱短配”的特征,负债率久期远远大于资产久期,看起来跟硅谷银行的“短钱长配”相反。但在“长钱短配”的前提下,投资与利差风险具有隐蔽性和滞后性。
此外,高成本负债和高风险资产往往是个绝配。如果要覆盖的话,肯定会进入一些高风险的投资领域,在这种情形下,一般出现流动性风险靠偿付能力难以自救,无论是利润持续下行还是大幅上升,都会引发大规模的金融风险,导致资产贬值、损失惨重,从而资金链断裂。
他强调,要以时时放心不下的责任感加强资产负债管理,让ALM(资产负债管理)机制正常运转起来,努力提升负债质量,降低资产风险。