严查银行信贷资金违规流入楼市 下半年监管持续加码

严查银行信贷资金违规流入房地产市场，多地金融监管部门正“全面出击”。

近日，北京、上海、深圳等地银保监局先后开出多张罚单，案由均涉及经营贷款、消费贷款违规用于购房。例如，为帮助购房者从银行获取个人经营性贷款，有些房地产中介机构甚至会为购房者提供“空壳公司”用于骗贷。

截至8月初，已有6省市银保监局年中工作会议内容出炉。其中，北京、安徽、广东、四川多地均在会议中再提严控信贷违规进入楼市。

信贷资金违规入楼市，不仅扰乱了房地产市场秩序，还极易抬高相关领域的金融风险。对此，住房和城乡建设部等八部门日前对外发布通知，提出要发挥部门协同作用，其中，由金融监管部门负责查处信贷资金违规流入房地产市场等问题。中国银保监会副主席梁涛表示，近期我们对5家银行罚款3.66亿元，原因就是他们违规开展房地产融资业务。

那么，信贷资金违规入楼市监管难点在哪里?下半年监管持续加码?

监管持续加码

整治、规范房地产市场秩序，不仅是促进房地产市场平稳健康发展的重要举措，还事关人民群众切身利益、事关经济社会发展大局。尽管前期整治工作已取得明显成效，但违法违规行为时有发生，不少薄弱环节仍然存在。信贷资金违规入楼市便是薄弱环节之一。

经营性贷款的初衷是支持中小微企业发展，因其具有额度小、审批灵活、利率相对较低等特点，是银行下沉信贷服务重心、解决客户融资难题的重要抓手。尤其在疫情期间，经营贷在满足企业临时性周转性资金需求、提升企业持续运行能力等方面发挥了积极作用。

但经营用途贷款被违规投向房地产领域，是对实体经济，特别是小微企业发展利益的侵占，不仅弱化了普惠金融服务质效，更放大了房地产市场的“杠杆”风险，严重影响了调控效果。

值得注意的是，今年以来监管处罚普遍实行的是“双罚”，即不仅要处罚涉事金融机构，还要对相关失职的工作人员进行处罚。一位股份制银行信贷负责人表示，今年监管处罚力度确实比往年更为严格，对银行和一线信贷员而言已经形成了威慑力。银行员工的处罚会被记录在案，对未来跳槽、升迁等都会产生影响。因此，现在银行信贷员在做经营贷等贷款时，都会严格遵守相关贷款规范，防范资金违规流入楼市。

据不完全统计，今年以来，银保监系统已披露约140张“涉房贷款”罚单，包括工农中建交“五大行”等在内的多家金融机构累计被罚款1890万元，再次敲响了涉房违规融资的“警钟”。其中，上海银保监局曾连续两日公开出了24张罚单，均与信贷资金违规流入楼市有关。例如，在接连出台集中供地、集中供房、积分认筹等针对土地和住房端的措施后，上海正继续在“资金端”加强调控，不仅全线上调了房贷利率，更是重拳出击管控资金违规流入房地产市场的乱象。

北京银保监局相关负责人表示，要坚持房子是用来住的，不是用来炒的定位，防范个人经营性贷款被挪用于房地产市场。该局已要求各家银行严格贷前调查、加强支付管理、落实贷后管理，及时发现、围堵业务漏洞。此外，北京银保监局还将结合监管大数据，进一步加强非现场监测和现场检查力度，若发现金融机构信贷管理不审慎，进而导致个人经营性贷款违规流入房地产市场，将对该金融机构从严、从重查处。

诸多难点仍待破

今年以来，虽然监管一直保持高压态势，但部分购房者仍对挪用信贷资金买房存有幻想。明明是违法违规行为，为何部分购房者仍有较大需求?

多位业内人士表示，主要原因有两个：一是银行难以有效对经营贷款、消费贷款的最终真实流向做出准确判断，部分借款人存在侥幸心理;二是购房者普遍对房价持上涨预期，即使违法违规行为被查出，其房产上涨溢价仍可覆盖相关风险损失。

某国有银行个人金融部相关负责人表示，如果是信用卡支付，银行借的钱将被明确打到卖方账户，很难被挪用。但经营贷款、消费贷款却不同，银行把现金发放到借款人账户，如果借款人把钱转到其他银行账户，尤其是在多家银行之间多次转账，或者直接提取现金，原始放款银行就没有办法监测，因为涉及跨行问题。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。建议金融监管部门借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。同时，建议提高借款人挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷资金违规流入楼市。

严控仍是“重头戏”

今年上半年，针对信贷资金违规流入房地产市场问题，多地银保监局对辖内银行等金融机构进行了多次排查，多地严控楼市，限购、限售等相关“打补丁”的调控政策陆续出台。监管自上而下屡次强调的背景下，严控信贷违规进入楼市大概率将成为下半年监管“重头戏”。

据央行数据显示，2021年二季度末，房地产贷款增速持续下降。人民币房地产贷款余额50.78万亿元，同比增长9.5%，低于各项贷款增速2.8个百分点，比上年末增速低2.2个百分点。房地产开发贷款余额12.3万亿元，同比增长2.8%，增速比上年末低3.3个百分点。

多地银保监局地均表示，接下来将“进一步加强房地产金融风险防控”、“防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场”，将严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，下半年严监管高压仍将持续。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，监管开出的罚单频率高、惩罚力度大，使得金融机构进一步重视当前房地产市场政策，后续银行在具体的业务操作层面也将更加审慎。而银行自身内控手段也要进行创新，防范资金流入房地产市场。当前监管层对信贷资金违规金融楼市的“严监管”已成常态化，预计未来一段时间仍这一高压态势仍将持续。

中国银保监会副主席梁涛表示，下一步，银保监会将保持房地产金融监管政策的连续性、稳定性，避免房价大起大落，促进房地产市场平稳健康发展;将保持对违规业务的高压态势，防范房地产业务风险，防止乱象回潮。